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[2025년 채무조정제도 총정리] 개인·소상공인 금융지원 혜택 총망라! 신청조건부터 방법까지
📖 채무조정제도 완전 분석해보기
1. 왜 지금 채무조정이 필요한가?
코로나19와 고금리 여파로 인해 수많은 개인사업자, 자영업자, 그리고 소상공인들이 재정적 어려움을 겪고 있습니다. 2025년 정부는 이러한 상황을 고려하여 3가지 주요 채무조정 프로그램을 도입합니다. 각 제도는 상황에 맞는 맞춤형 설계로 되어 있어 연체 여부, 폐업 여부, 소득 수준 등 다양한 조건에 따라 신청할 수 있습니다.
2. 제도별 비교 한눈에 보기
| 구분 | 신용회복지원 (①) | 은행권 맞춤형 119plus (②) | 은행권 폐업자 지원 (③) |
| 대상 | 연체 또는 연체 우려자 | 휴업/재무 곤란 개인·법인 사업자 | 폐업(예정) 개인사업자 |
| 지원 조건 | 연체일수 기준 (최대 90일 이상) | 정상 대출 유지 중 | 정상 대출 유지 중 |
| 주요 혜택 | 원금 감면, 분할상환, 이자 면제 | 장기분할상환, 금리 감면 | 저금리 대환, 장기상환 |
| 금리 혜택 | 최대 8.0% → 약정금리 3.0%대 | 일정 금리 감면 | 5년 국채 + 0.1% 수준 |
| 신청 방법 | 온라인 또는 신복위 방문 | 거래 은행 영업점 방문 | 거래 은행 영업점 방문 |
| 시행 시기 | 즉시 가능 | 2025년 4월 시행 | 2025년 4월 시행 |
3. 세부 제도별 분석
✅ 채무조정①: 신용회복위원회 – 연체자 대상
지원대상
- 연체 중이거나 연체 우려가 있는 개인
- 총 채무액 15억 원 이하(무담보 5억, 담보 10억)
- 최저생계비 이상의 수입 보유자
지원내용
| 연체일수 | 지원내용 |
| 연체 전 ~ 30일 | 1년 상환유예, 최대 10년 분할상환, 이자 면제 가능 |
| 31~89일 | 약정금리 감면, 최대 10년 분할상환 |
| 90일 이상 | 최대 8년 분할상환, 원금 일부 감면 (30~70%) |
신청 방법
- 신용회복위원회 사이버 상담
- ☎ 전화: 1600-5500
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✅ 채무조정②: 은행권 맞춤형 프로그램 (119plus)
지원대상
- 연체 우려 또는 휴업 중인 개인·법인 소상공인
- 도박·투기 업종 제외
지원내용
- 장기분할상환: 최대 10년
- 만기연장: 1년 단위
- 금리감면: 일부 적용
| 대출유형 | 지원방식 | 만기조정 | 비고 |
| 신용대출 | 분할상환 | 최대 10년 | 최소 금리 감면 |
| 담보대출 | 일시상환 → 분할전환 | 최대 10년 | 담보가치 반영 |
신청 방법
- 거래 은행 영업점 방문 → 채무조정 신청
✅ 채무조정③: 은행권 폐업자 지원 (폐업예정자 포함)
지원대상
- 폐업 또는 폐업 예정인 개인사업자
- 담보 또는 보증대출 보유자
금리 및 분할상환 조건
| 구분 | 잔액 | 금리분할 | 상환(만기) |
| 신용 | 1억 이하 | 5년물 + 0.1% | 최대 30년 |
| 신용 | 1억 초과 | 금리지원 없음 | 최대 10년 |
| 보증 | 1억 이하 | 동일 | 최대 7년 |
| 담보 | 1억 이하 | 저금리 전환 | 10~30년 |
신청 방법
- 거래 은행 영업점 방문 → 채무조정 신청
4. 신청 전 필수 체크리스트
- 본인의 연체 여부와 채무액 확인
- 소득 및 재산 확인서류 준비
- 공동인증서 준비 (온라인 신청 시 필수)
- 거래은행 및 신복위 상담 사전예약
5. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 아직 연체는 없지만 어려움이 예상됩니다. 신청 가능한가요?
A: 네. 특히 ②번 은행권 맞춤형 제도는 연체 우려만 있어도 신청 가능합니다.
Q2. 신용점수가 낮아도 지원 가능한가요?
A: 가능합니다. 신복위 및 은행 채무조정은 신용등급보다는 상환능력 중심으로 심사합니다.
Q3. 법인사업자도 신청 가능한가요?
A: 일부 제도(②번 맞춤형)는 법인도 포함됩니다. 단, 업종 제한이 있습니다.
Q4. 3개 제도 중 중복신청이 가능한가요?
A: 아닙니다. 하나의 프로그램만 선택하여 신청 가능합니다.
6. 마무리 – 지금 바로 준비하세요!
2025년 채무조정제도는 단순한 연체 구제가 아닌 미래 재도약을 위한 제도적 안전망입니다. 각자의 상황에 맞는 제도를 정확히 파악하고 지금부터 준비하세요. 특히 2025년 4월 정식 시행 전 사전상담 가능(2월 27일부터) 하므로 미리 은행 또는 신용회복위원회에 문의해보시길 추천드립니다.
📞 관련 기관 연락처 정리
| 기관 | 연락처 | 비고 |
| 신용회복위원회 | 1600-5500 | 온라인 신청 가능 |
| 거래 은행 영업점 | 개별 문의 | 상담 및 신청 진행 |
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